Nicht-konventionelle Darlehen

In der Welt der Kreditvergabe gibt es "konventionelle" und "nicht-konventionelle" Kredite. Wenn das Darlehen konventionell ist, ist es ein Hypothekendarlehen, das nicht von einer staatlichen Behörde wie der Federal Housing Administration (FHA), der Veterans Administration (VA) oder den Rural Development Services versichert oder garantiert wird.

Im Rahmen der konventionellen Darlehen gibt es 2 Arten, die konform und nicht konform sind. Conforming Loans folgen bestimmten Richtlinien wie die von Fannie Mae und Freddie Mac, während die Richtlinien für das Underwriting von Nonconforming-Darlehen von Kreditgeber zu Kreditgeber unterscheiden können. Es ist leicht, nichtkonventionelles mit nichtkonformem zu verwechseln; In diesem Artikel werden wir jedoch nur unkonventionelle Kredite betrachten.

Kredite für private Einkäufe

Nichtkonventionelle Kredite werden oft für den Kauf von Privatwohnungen verwendet. Wenn der Kreditnehmer beispielsweise einen Überbrückungskredit erhalten muss (ein Kredit, der es ihm ermöglicht, ein neues Haus zu kaufen, während das vorherige Haus noch auf dem Markt ist), kann er sich an einen nichtkonventionellen Kreditgeber wenden. Oftmals wurden Kreditnehmer von konventionellen Hypothekengebern aus vielen möglichen Gründen abgelehnt, wie zum Beispiel schlechte Kreditwürdigkeit, Beschäftigungsgeschichte, Bankrott oder mangelndes Einkommen.

In diesen Fällen kann sich der Kreditnehmer an den nichtkonventionellen Markt wenden. Diese Kredite werden sowohl von traditionellen Banken als auch von privaten Kreditgebern angeboten. Sie umfassen den Sub-Prime-Markt, oder exotische Kredite, die seit Anfang 2007 Gegenstand vieler Diskussionen waren. Sie gehen nach Namen wie flache Mindestzahlung, stressfreie Kredite und Zinsen nur Darlehen. Fannie Mae und Freddie Mac sind die größten Quellen für nicht-konventionelle Finanzierungen. Diese Kredite sind etwas leichter zu bekommen, aber weil sie ein höheres Risiko seitens des Kreditgebers tragen, haben sie auch deutlich höhere Zinssätze.

Kredite für Investoren und Bauherren

Nichtkonventionelle Kredite werden häufig für Immobiliengeschäfte verwendet. Diese Art von Darlehen bietet kurzfristige Finanzierung für Investoren oder Bauherren, die es eilig haben. Aus dem einen oder anderen Grund können sie nicht auf den langwierigen Prozess der Bankkreditgenehmigung warten.

Die Eile könnte sein, weil die Immobilie heiß ist, sie müssen den Deal schnell abschließen, oder sie haben einen Käufer oder Mieter, der darauf wartet, dass die Immobilie verfügbar wird. Manchmal sind Investoren an der Finanzierung eines Projekts interessiert, das eine traditionelle Bank normalerweise nicht finanzieren würde. In diesem Fall erhalten sie ihre Finanzierung von privaten Kreditgebern. Diese werden üblicherweise als "Portfolio-Kredite" bezeichnet.

Portfolio-Kreditgeber verkaufen im Gegensatz zu traditionellen Kreditgebern ihre Kredite fast nie an eine andere Partei. Ein nichtkonventioneller Kreditgeber muss nicht die strengen Anforderungen erfüllen, die traditionelle Kreditinstitute erfüllen. Ein Kreditnehmer, der einen nichtkonventionellen Kreditgeber sucht, muss möglicherweise kein Gutachten erhalten, eine Bewerbungsgebühr zahlen, eine Vorfälligkeitsentschädigung bezahlen und sich einer Bonitätsprüfung unterziehen.

Kreditgeber, die nichtkonventionelle Kredite anbieten, sind bereit, mehr Risiko einzugehen. Sie erfordern weiterhin, dass der Kauf oder die Konstruktion eines Kreditnehmers sinnvoll ist und dass der Kreditnehmer die Sicherheiten hat, um den Kredit zu unterstützen. Es kann bedeuten, dass Sie Ihren Geschäftsplan teilen (im Falle eines Investors oder Erbauers), oder eine Liste von Vermögenswerten für die Kreditgeber berücksichtigen.